金管會最新統計顯示，截至今年2月底，銀行依據《銀行法》第72條之2規定，其不動產放款總額佔存款與金融債券發售額比重，已降至25.11%，創下自2012年5月以來、近14年新低點。此數據表明，目前國內銀行體系在不動產授信方面仍具備相當大的彈性與空間，足以支應市場上住宅、建築及其他不動產相關的融資需求。
不動產放款比重創新低點 銀行授信空間充裕
根據金管會的統計資料，36家本國銀行（不含土銀及輸銀）截至今年2月底的不動產放款平均比率為25.11%，此數據已連續9個月呈現下滑趨勢。銀行局主秘周正山指出，這是自2012年5月以來的最低紀錄，上次最低點為2012年4月的25%。周正山進一步說明，此比率主要用於控管銀行不動產授信的集中度，而非直接判斷房市景氣。然而，從監理角度來看，現行規範下銀行仍保有足夠的授信額度，能夠滿足市場的建築貸款與房貸需求。
在個別銀行表現方面，截至2月底，並無銀行觸及28%的「紅線」警戒區，僅有4家銀行的比率落在27%至28%之間，顯示整體銀行業對不動產放款風險的控管穩健。這項數據不僅反映了銀行體系的穩健性，也間接說明了市場資金流向的變化。
金管會：市場變化與政策影響並無系統性風險
金管會銀行局對於不動產放款比重持續下降，以及購置住宅貸款年增率連續下滑的現象，歸因於市場需求變化與政府信用管制措施的持續發酵。周正山表示，2月份因工作天數較少，亦可能影響單月表現。不過，銀行局強調，銀行放款行為主要反映市場實際需求，主管機關難以直接從單一數據推論房地產市場的未來走勢。
針對資產品質方面，截至2月底，購置住宅貸款餘額為11兆5608億元，年增率4.44%，較1月底略降。房貸逾放餘額為88.5億元，逾放比率為0.08%，較1月微增0.01個百分點。建築貸款餘額為3兆9331億元，年增率2.34%，逾放餘額22.21億元，逾放比0.06%，與上月持平。銀行局解釋，逾放增加主要係反映個別借款人因素，例如投資失利、資金周轉困難或經營狀況不佳等，目前並未觀察到有明顯的系統性風險。
《銀行法》72條之2規範與市場動態
《銀行法》第72條之2被業界稱為銀行「不動產放款天條」，其核心精神在於規範商業銀行對住宅與企業建築的放款總額，不得超過其存款總餘額及金融債券發售額的30%。這項規定旨在有效控管銀行的流動性風險，避免銀行資金過度集中於不動產領域。當銀行的不動產放款比率接近30%的上限時，通常會促使銀行採取收緊房貸放款條件、提高利率等措施，以管理風險並符合法規要求。
有趣的是，儘管不動產放款比重創下新低，但市場對於房市的關注度依然高漲。這項數據提供了銀行業在不動產授信方面一個清晰的監理圖像，顯示銀行在面對市場變化時，仍能維持穩健的營運策略。然而，對於廣大民眾而言，這是否意味著未來房貸政策會有所鬆動，仍需持續觀察金管會及央行的後續態度。
