臺灣社會已正式邁入超高齡階段，因應長壽所衍生的疾病與長期照護壓力，國泰人壽日前推出「睛智守護特定疾病定期保險（外溢型）」，這款新型態的「抗老保單」首創「退化醫療帳戶」設計，提供涵蓋常見老化醫療支出、輕度及重度退化疾病的「三合一」保障，旨在協助民眾預先儲備醫療與照護資本，確保老年生活品質。
事件核心事實
國泰人壽本次推出的「睛智守護」保單，其核心在於建立一個「退化醫療帳戶」，以因應臺灣社會高齡化趨勢下，民眾可能面臨的各種醫療與照護費用。此保單鎖定老化常見的醫療需求，例如白內障、髖/膝關節置換手術，以及特定心血管手術等自費項目。同時，它也將保障範圍延伸至輕度與重度退化性疾病的治療與照護。以一名40歲男性投保、選擇計畫別360萬為例，若繳費20年期，年繳保險費為新臺幣4萬7,690元。
國泰人壽商品部協理張孝旭指出，公司長期關注「健康老化」（Healthy Aging）議題，認為保險的價值不應僅限於事後給付，更應具備事前預防與提醒的功能。「睛智守護」的設計理念，便是透過其獨特的「輕度退化疾病給付」機制，鼓勵保戶在疾病初期即把握黃金治療期，及早尋求治療，以期恢復生活功能並改善生活品質。
各方觀點與合作機制
為強化保單的事前預防功能，國泰人壽特別與「Cofit群健科技股份有限公司」合作。根據合作計畫，只要在今年12月31日前投保「睛智守護」的前2萬名被保險人，即可享有「客製化保健服務」。這項服務透過專業營養師的諮詢，協助保戶了解自身的營養需求，並建立正確的健康觀念。此舉旨在鼓勵保戶在人生各階段都能正視身體狀態，不僅是財務上的保障，更從生活習慣上提供實質的健康管理支持。
此合作模式展現了保險業對於高齡社會挑戰的多元回應，不僅提供經濟上的風險轉嫁，也結合健康促進服務，試圖從預防端介入，降低未來可能發生的重度醫療與照護負擔。這也呼應了業界對於「外溢保單」的發展趨勢，即透過獎勵健康行為，鼓勵保戶主動管理自身健康。
「睛智守護」商品特色與實際案例
「睛智守護」商品具備三大核心特色，為保戶提供全面的抗老保障：
- 靈活運用的「退化醫療帳戶」：此帳戶設計旨在涵蓋老化常見的白內障、髖/膝關節置換及特定心血管手術等高額自費醫療費用，並延伸至退化疾病的治療與照護，有效減輕保戶的經濟負擔。
- 輕度至重度退化疾病完整保障：若保戶經醫師診斷為認知功能障礙初期（CDR 1分）或腦中風後障礙（輕度）等特定傷病，即可申領「定額保險金」，以發揮「復能」功能，提升治療成效。若病情不幸惡化至重度退化疾病，如認知功能障礙（CDR 大於或等於2分）、腦中風後障礙（重度），則將啟動分期給付機制，提供持續性的資金來源，並豁免續期保險費，以緩解長期照護的沉重經濟壓力。
- 身故及滿期保險金：保戶若於保障期間身故，或於保險年齡到達90歲仍生存，至少可領回年繳應繳保費總額的1.06倍，確保保費有去有回，讓保障能實際用於自己或家人。
以一名40歲男性投保年繳保費4萬7,690元為例，若其於50歲時經醫師診斷符合認知功能障礙初期，即可申領輕度退化疾病保險金10萬元，有助於及早介入治療。若該保戶於60歲時因右眼視力模糊，接受「水晶體囊內（外）摘除術及人工水晶體置入術」，則可申領眼睛醫療保險金5萬元。若不幸於65歲病情惡化，經醫生診斷認知功能障礙達CDR 2分，則啟動「重度退化疾病分期保險金」保障，並豁免續期保險費，之後每年可領取24萬元，直至累計金額達保險金帳戶的給付總額上限。
後續觀察
國泰人壽此次推出的「睛智守護」抗老保單，其創新之處在於將預防、輕度治療與重度照護整合，並搭配外部健康管理服務，試圖為超高齡社會的健康風險提供更全面的解決方案。市場將持續關注這類結合健康促進的外溢型保單，如何實際影響民眾的健康行為，以及其在長期照護體系中的角色與效益。
