金管會最新統計顯示，截至今年二月底，本國銀行不動產放款佔比已降至25.11%，不僅創下自2012年5月以來的新低紀錄，更連續第九個月下滑。這項顯著變化，主要得益於去年9月金管會鬆綁《銀行法》第72條之2規定，將「新青安」貸款排除於限額計算之外，成功讓「踩紅線」的銀行家數持續歸零，為國銀不動產授信結構帶來了新的格局。
《銀行法》72條之2的鬆綁效應與歷史新低
說真的，談到不動產放款，就不能不提被業界稱為「新青安天條」的《銀行法》第72條之2。這條法規旨在限制銀行對不動產的授信風險，規定商業銀行辦理住宅建築及企業建築放款的總額，不得超過存款總餘額及金融債券發售額的30%。不過話說回來，自金管會於去年9月宣布鬆綁，將因應政策性考量推出的「新青安」貸款排除於此限額計算後，國銀的不動產放款比重便逐步降低，顯示政策引導的力道確實不容小覷。
根據金管會銀行局主祕周正山的說法，截至二月底，36家本國銀行（不含土銀及輸銀）的整體不動產放款水位已降至25.11%，相較元月的25.29%進一步下滑。這個數字可不是小事，它創下了13年10個月以來的新低紀錄，上一次國銀不動產放款比重在25%左右，還要追溯到2012年4月的25%和5月的25.23%。這背後透露出的訊息是，在政策調整與市場自發性因素的雙重作用下，銀行業的授信策略正在進行一場結構性的轉變。
銀行業風險控管奏效：警戒家數持續減少
在不動產授信的風險控管上，金管會設有明確的「紅線」標準。當銀行不動產放款佔比超過28%時，便會被視為「踩紅線」，需要特別關注。有趣的是，自政策鬆綁以來，比率在28%以上的銀行家數持續掛零，這無疑是個好消息。不僅如此，原本在28%至29%區間的銀行，從元月的2家減少到2月也呈現0家。
而對於那些接近警戒線的銀行，也就是比率在27%至28%的區間，其家數也從元月的5家進一步降至2月的4家。這顯示了國銀在風險管理上的自律與成效，也讓主管機關對整體金融體系的穩健性更有信心。我們可以從以下幾個關鍵點來觀察銀行比率分佈的趨勢：
- 比率29%以上： 持續掛零。
- 比率28%至29%： 從元月的2家減少到2月的0家。
- 比率27%至28%： 從元月的5家減少到2月的4家。
房貸餘額趨緩與土建融微升：市場供需的雙重訊號
在不動產放款結構中，房貸餘額和土建融（土地及建築融資）是兩大重要指標。金管會數據顯示，二月本國銀行房貸餘額達到11兆5608億元，年增幅度為4.44%，這已經是連續第15個月下降。對於房貸餘額年增幅持續趨緩的原因，金管會直言「市場需求比較疲軟」，這點確實值得我們深思，或許暗示著當前房市買氣仍相對保守。
不過，土建融放款的表現卻呈現了不同的樣貌。二月土建融放款金額的年增幅略為提升至2.34%，相較元月的1.85%有所增長。銀行局主祕周正山對此解釋，這主要是因為工程進度撥款、周轉金貸款及新房貸增加所致。這或許可以解讀為，儘管成屋市場買氣略顯疲軟，但建商推案與興建的腳步並未完全停歇，仍有資金需求支撐。
展望與影響：國銀不動產授信的未來動向
這次國銀不動產放款比重創下新低，絕非單一事件，它是金管會政策引導、銀行自律管理以及整體房市景氣共同作用的結果。新青安政策的推動，確實為首購族提供了購屋助力，也在一定程度上分散了銀行在一般不動產授信上的壓力，讓整體比重有所下降。
金管會銀行局主祕周正山指出：「上一次國銀對不動產放款比重最低紀錄是在2012年4月時的25%，因此上月國銀72-2放款比重再度來到25.11%，是創下13年10個月以來的最低紀錄。」
展望未來，國銀在不動產授信方面，預期將持續在風險控管與支持實體經濟發展之間尋求平衡。隨著政策效應的逐步顯現，以及市場供需關係的持續演變，我們將會看到一個更為穩健且具韌性的不動產金融環境。但同時，也需要持續關注市場需求的變化，以確保金融資源能有效配置，而非過度集中或錯配。
